노후 파산이란 일본에서 만들어진 신조어로 돈이 없어 불행한 노후를 보내는 노인의 삶을 일컫는 용어이다. 현재 우리나라는 고령화 속도 세계 1위, 2025년 노인 비율 세계 2위(1위는 일본), 노인빈곤율 세계 1위(OECD 평균의 4배)로 파산자 4명 중 1명이 노인으로 보고되었다. 왜 노후에 파산을 하게 되는지, 대표적인 노후 파산의 다섯 가지 원인을 짚어본다. 

중대 질병

우리나라 65세 이상 고령자의 연평균 진료비는 491만원(2019년 기준)으로 전체 평균 의료비 168만 원의 2.9배 수준에 달한다. 2020년 노인실태조사에 따르면 65세 이상 노인 가운데 약물을 복용하지 않는 비율은 17.8%에 불과하고, 노인 21.4%는 3~4개를 복용하고 5개 이상 복용하는 예도 4.3%나 된다. 의료기술의 발달과 생활 수준의 향상으로 평균수명이 길어져서 오래 살 수 있는 좋은 점도 있지만 오래 사는 만큼 의료비 또한 비례하여 증가하기 때문에 이를 미리 대비하지 않으면 행복한 노후를 맞이할 수 없다. 의료비 준비 없이 은퇴 생활 중 갑작스러운 중대 질병에 걸리게 되면 육체적 정신적 충격뿐 아니라 의료비 급증으로 인한 기본 생활비까지 위협을 받게 되어 본의 아니게 노후 파산을 맞게 된다. 노후 의료비 부담을 덜기 위해서는 필수적으로 실손의료보험에 가입하기를 권한다. 실손의료보험은 국민건강보험이 보장해 주지 않는 수술비, 입원비 등 의료비의 10~20%만 본인이 내면 되니 의료비 부담을 덜 수 있는 기능에 질병으로 인한 기타 순자산 유출을 막을 수 있기 때문이다. 그리고 그 외 3대 질병(암, 뇌혈관, 심장질환) 보험과 훗날 장기입원 시에 필요한 간병비용을 보장하는 간병보험에 미리 가입해 두면 노후생활을 즐기는데 든든한 친구가 될 것이다.

은퇴 창업

국내 창업시장은 현재 3가구 중 1가구 꼴로 창업을 시도하는 것으로 보아야 하는데 그중 70~80% 이상의 창업자가 사업 초보자로 나타나고 있다. 취업이 어려운 청년들과 배우자의 고용불안으로 주부들의 창업 진출이 퇴직자의 창업과 맞물려 창업시장은 경쟁이 더욱 치열해지고 있는 상황이다. 통계에 의하면 창업자의 성공 비율은 약 20% 정도에 지나지 않는다고 한다. 초보 창업자들의 경쟁이 치열하여 1년 이내 폐업하는 창업자가 절반이 넘는다. 이런 과잉경쟁과 소비자의 소비패턴이 급변하는 시대에는 창업을 철저히 준비하지 않고는 돈을 잃어버릴 확률이 매우 높다. 은퇴 후 창업은 한 번 실패하면 재기할 시간과 자금이 모두 사라지기 때문에 노후 파산으로 몰고 갈 수 있다. 은퇴 창업을 생각한다면 퇴직 전부터 본인이 잘 할 수 있는 분야를 꾸준히 공부하면서 창업 관련 사이트 등을 활용하여 창업 적성검사, 미래전망, 창업절차, 상권분석, 계약 시 주의사항 등을 꼼꼼히 살펴보는 것이 실패의 확률을 낮추는 방법이다. 또한 창업을 하더라도 반드시 은퇴 자금은 별도로 마련해 놓고 창업을 준비하는 것이 답이다. 만약 은퇴 자금을 창업자금에 사용하여 성공하지 못하면 노후 파산을 면치 못할 것이기 때문이다.

자녀 문제

한국의 부모들은 노후 자금의 55%를 자녀의 결혼 비용으로 지출한다고 한다. 자녀의 결혼 시기와 은퇴 시기가 맞물려 자녀의 결혼 자금을 충분히 준비되지 못한 상황에서 결혼하게 되면 자연스럽게 부모의 노후 자금이 결혼 비용으로 사용되기 때문이다. 또한 퇴직금과 연금으로 수령할 자금을 일시금으로 수령하여 자녀 사업 자금으로 대주었다가 사업이 실패하여 돌려받지 못하면 극빈자로 내몰리는 일도 있고 퇴직 이후에도 자녀에 대한 지원이 끝나지 않아 본인의 은퇴 자금을 거의 모두 잃는 경도 주변에서 종종 볼 수 있다. 요즘은 미혼자녀 동거가구가 해마다 증가하여 부모의 노후 자금이 위협받고 있는 가정도 늘어나는 추세다. 자녀를 위한 지속적인 지출을 막기 위해서는 청소년 시기부터 금융 교육을 통하여 성년이 되면 스스로 독립할 수 있도록 자녀와 함께 충분한 대화와 계획을 함께 세워야 한다. 자녀의 독립과 결혼에 대한 준비는 빠르고 구체적일 수록 효과적이다. 결론은 100세 시대에 노후 자금을 자녀의 결혼 자금이나 독립자금으로 사용하여 노후가 불행해지는 결과를 초래해서는 안 된다는 것이다.

황혼 이혼

100세 시대에 6대 리스크 중 하나가 배우자 없이 오래 사는 것이다(6대 리스크 꿈과 목표 없이 오래 사는 것, 돈 없이 오래 사는 것, 아프며 오래 사는 것, 일 없이 오래 사는 것, 친구 없이 오래 사는 것, 배우자 없이 오래 사는 것). 배우자가 먼저 세상을 떠나면 어쩔 수 없는 일이다. 그런데 요즘은 갈수록 부부 갈등으로 황혼 이혼을 하거나 이혼은 하지 않고 별거하며 각자의 삶을 살아가는 졸혼 부부가 증가하는 추세다. 2020년 통계청에 따르면 황혼 이혼이 20년 새 2배 넘는 수준으로 증가하였으며 전체 이혼 가운데 34.7%를 차지했다. 황혼 이혼이 노후 파산의 원인이 되는 이유는 경제적으로 여유롭게 살 수 없기 때문이다. 가뜩이나 노후가 되면 소득이 중단되어 그동안 모아 놓은 자산을 활용하여 남은 생애를 잘 살아가야 하는데 그 자산을 둘로 나누면 현재보다 가난하게 살 수 밖에 없다. 거기에 황혼 이혼에 따른 상실감과 자녀들 간의 복잡한 관계로 삶의 질이 떨어지게 된다. 황혼 이혼이라는 아픔을 겪지 않으려면 사전에 갈등의 싹이 트지 않도록 하는 것이 중요하다. 황혼 이혼을 예방하는 방법을 살펴보자. 첫째, 과거의 나를 버리고 현실을 인정하는 것이 중요하다. 둘째, 내가 먼저 배우자를 인정하고 존중하자. 셋째, 퇴직 후 집안일을 함께한다(청소, 설거지 등). 넷째, 함께하는 취미를 개발하여 심신을 단련시키며 보람을 찾는다. 다섯째, 종종 여행을 함께 다닌다. 여섯째, 부부간 대화가 힘든 상황은 적극적으로 전문가의 도움을 받거나 가정 상담센터를 찾아 문제 해결 방법을 찾는다.

노년 사기

2020년 경찰청 통계에 의하면 보이스피싱 피해가 점차 증가하는데 그 중 본격적으로 은퇴를 준비해야 할 50대(피해자의 32.9%)가 모든 사기 유형에 가장 취약한 피해자로 나타났다. 사회생활도 활발하고 하늘의 명을 깨닫는 나이(지천명)로 쉽게 사기를 당하지 않을 것으로 생각하지만 50대의 경우 자녀의 학자금, 결혼 자금, 부모 부양 등으로 대출이 필요한 경우가 많고, 은퇴 자금도 마련해야할 시기로 보이스피싱 등 금융 사기에 취약한 것으로 나타났다. 은퇴자들은 소득은 없지만 은퇴 후 사용할 노후 자금이나 퇴직금 등을 보유하고 있어 유동자산이 풍부한 편으로 금융 사기의 표적이 되기 쉽고, 가족과 지인들도 자금 필요 시 빌려 달라고 하는 경우가 발생함으로 각별히 노후 자금 관리가 필요한 시기이다. 또한 은퇴기에는 신체적∙정신적으로 순발력이 약해져서 급변하는 금융시장 환경에 적응하기 쉽지 않고 줄어드는 은퇴자금에 대해 불안함으로 고수익을 내세워 유혹하는 금융 사기, 부동산 투자, 불법 투자 등 각종 사기에 빠져드는 일이 발생할 수 있다. 그러므로 금융 사기로부터 은퇴 자금을 보호하기 위해서는 금융 사기의 다양한 유형과 예방법을 숙지하여 피해자가 되지 않도록 해야 한다.

누구에게나 찾아오는 은퇴시기는 살아온 날보다 살아갈 날이 적은 시기로 건강하고 행복한 삶을 살아가기를 원한다. 은퇴 후에는 원만한 가족관계와 균형감 있는 은퇴 생활 유지를 위한 현금흐름을 만들어서 스스로 책임지는 은퇴자가 되어야 한다. 무엇보다도 준비한 은퇴 자금을 위와 같은 사례로 지출되는 일이 발생하지 않도록 미리 꼼꼼히 점검하여 안전한 노후생활을 맞이하는 슬기로운 은퇴자가 되자.

[글: KB골든라이프 서초센터 노윤자 센터장]